décisions choix finances personnelles

Combien te coûte réellement tes décisions quotidiennes?

par Véronique Gagnon

22 Nov, 2021

Il était plus que temps que je fasse un article sur le fameux coût de renonciation, depuis le temps que j’en parle. On pense souvent que les décisions qu’on prend au quotidien, petites ou grandes, n’ont aucune incidence majeure sur nos finances perso. Et même si on sait que certaines d’entre elles vont avoir des conséquences, on se dit que ce sera temporaire. Sauf que non, toutes les décisions, aussi petites soient-elles, ont une incidence sur nos finances perso. Et ces conséquences nous suivent à vie, malheureusement, ou heureusement!

Le coût de renonciation, qu’est-ce que c’est?

Le coût de renonciation, aussi appelé le coût d’opportunité, c’est ce à quoi on renonce lorsqu’une décision est prise. Dans ce cas ci, c’est ce à quoi on renonce quand on décide de faire une dépense au lieu d’investir le même montant. En fait, c’est le gain/le rendement dont on se prive en dépensant notre argent de façon insignifiante.

Comment calculer le coût de renonciation dans la vraie vie?

Simplement dit, l’exercice à faire serait de calculer le rendement que tu pourrais avoir si tu investissais le montant de ta décision. Voici quelques exemples:

  • Les fameux cafés du Starbuck: 5 cafés par semaine à 5$ = 1300$/année. 1300$ à du 7% pendant 30 ans = 131,756.87$ (dont 39,000$ d’investissement total et 92,876.87$ en gain). Le coût de renonciation d’un café Starbuck par journée de travail est donc d’environ 93,000$ sur 30 ans.
  • Un char neuf de 30,000$ versus un char usagé à 15,000$. 15,000$ à 7% pendant 30 ans = 121,747.46$ (dont 15,000$ d’investissement total et 106,747.46$ en gain). Le coût de renonciation d’acheter une voiture neuve au lieu d’une voiture usagée est d’environ 107,000$ sur 30 ans.

Considérant que ces deux exemples ci-dessus sont des décisions extrêmement communes et qui peuvent facilement être additionnées, on comprend que le poids de nos décisions quotidiennes, aussi banales qu’elles puissent être, peuvent peser lourd à long terme. Juste ici, on a un coût de renonciation de 200,000$ pour un café par jour en chemin pour le travail dans ton char neuf…

À lire aussi: Les 7 signes que tu dois t’occuper de tes finances personnelles

Le coût d’épargner au lieu d’investir

Économiser c’est bien, mais investir c’est mieux 🥛🥛

C’est soit que tu achètes ton lait seulement à rabais, ou que tu t’achètes une vache et que tu dépenses pu jamais pour du lait.

Ok plus sérieusement, économiser ton argent c’est la base. Sauf que bien des gens qui veulent prendre en main leurs finances personnelles restent pris à cette étape. Économiser ton argent ne te rendra pas riche, mais l’investir oui. Mettons ça sous forme d’exemple!

Disons qu’après tous tes efforts déployés, tu es capable d’économiser 1000$ par mois. Dans un compte épargne à intérêt élevé (mettons 2% en temps normal/pas de pandémie), ton 1000$ par mois pendant 30 ans créera un gain de 133,546.60$ pour un placement total de 494,546.60$. (Pst, pendant que tu mets ton argent dans les comptes d’épargnes à intérêts élevés, les banques elles se retournent et investissent ton argent pour un meilleur rendement. Voici comment ils sont capable de te donner ton 2% d’intérêts. Oh et ils gardent la balance de leur rendement 🙃).

De l’autre côté, disons que tu utilises ton compte épargnes à intérêts élevés seulement pour les urgences et que tu investis ton 1000$ économiser par mois à du 7%. Ton 1000$ par mois pendant 30 ans créera un gain de ….roulement de tambour 🥁…859,971$ pour un placement total de 1,219,971$🥵.

Comprenez-vous maintenant pourquoi je met teeeeeellement l’emphase sur l’investissement et que je vous encourage tellement à investir?

Le coût de vendre ses actions par peur que le marché crash

Ok là j’me gâte, j’y vais un peu plus pousser. Prenons premièrement en considération que tu n’es pas sous le sort de la spéculation et que tu investis dans des compagnies et des fonds qui ont fait leur preuve, que tu connais et que tu as fait tes recherches. À quoi renonces-tu si tu vends tes actions parce qu’un crash s’en vient? Tu renonces à une opportunité de réduire ton coût moyen et donc de connaître une récupération de ta perte beaucoup plus rapide et généreuse. Petit exemple avec des chiffres très fictifs:

Disons que tu détiens 50 actions de XYZ à un coût moyen de 20$.

Scénario 1: tu pognes la chienne et tu vends tout quand ça touche le 15$ par actions. Ta perte est donc évalué à 250$. Tu pourrais avoir la chance de récupérer ta perte lorsque le crash sera passer en achetant 50 actions à 15$ et en vendant à 20$ (ou en tenant ta position). Dans ce cas, ta récupération se chiffre à 250$, égale à ta perte donc 0$ gain.

Scénario 2: toi pis tes nerfs d’acier vous gardez votre position même après que ça ait dépasser les 15$. En fait, tu rachètes 20 actions à 15$, 20 actions à 10$ et 20 actions à 5$ (pas pire crash). Ton coût moyen pour 110 actions après tout ça se situe à 14,55$. Donc dans ton cas, l’action doit revenir à 14,55$ pour récupérer ta perte. Et une fois que l’action atteindra son point de départ à 20$, ton gain se chiffrera à 600$.

Prix de l’action20$15$10$5$15$20$
Ton coût moyen 50 actions20$
50 actions + 2018.57$
70 actions + 2016.67$
90 actions + 2014.55$14.55$14.55$
Ton portefeuille
(Gain/perte)
1000$
(0$)
1299.90$
(-249.90$)
1500.30$
(-600.30$)
1600$
(-1050$)
1650$
(+50$)
2200$
(+600$)

Donc, de vendre par peur de perdre de l’argent, c’est renoncer à un gain de 600$. Évidemment, ça dépend de la situation et de plein d’autres facteurs mais le principe reste le même.

À lire aussi: Comment je gère mes placements dans des moments de crise?

Faut pas virer fou quand même

Le coût de renonciation peut aussi s’appliquer à des concepts plus abstraits comme le temps et la santé mentale. Donc oui c’est important de prendre des décisions éclairées, mais faut pas virer fou quand même. Il y a plein d’opportunité dans la vie de prendre une décision qui te rapportera gros à long terme, mais si ton café Starbuck fait partie de ta routine self-care matinale, go for it.


Le principe de delayed gratification s’applique très bien ici. C’est l’idée de repousser la gratification de quelque chose de banal ou d’insignifiant pour obtenir une plus grande gratification pour quelque chose qui nous tient vraiment à coeur dans le futur. C’est dire non à un café overpriced pour pouvoir se permettre 6 semaines en Italie à la retraite, ou bien juste de pouvoir s’offrir une retraite.

Vé Grigio

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