99% des gens qui me demande conseil me demande s’ils devraient payer leurs dettes ou investir.

Vite de même, on se dit que c’est toujours bon d’investir et qu’après tout, plusieurs personnes s’endettent pour investir. Sauf que, les personnes qui s’endettent pour investir contractent des bonnes dettes et non pas des mauvaises dettes. J’en ai déjà parlé dans un autre article, mais il est important de faire la différence entre ces deux types de dettes. 

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Une bonne dette t’apportera quelque chose; un actif dont la valeur est plus grande que la dette. On parle ici d’une hypothèque, d’une marge de crédit hypothécaire, d’une marge de crédit personnelle utilisée intelligemment pour investir, etc. Le but est de créer un revenu plus grand que la dette, sinon, à quoi bon. 

Une mauvaise dette ne t’apportera rien d’autre qu’un portefeuille vide. Traîner un solde sur ta carte de crédit t’emmènera dans un tourbillon de frais d’intérêt. Et plus t’attends, pire que c’est. 

Alors, pour ceux qui se posent encore la question s’ils doivent payer leurs mauvaises dettes ou investir, je vais vous reposer la même question mais formulée différemment.

Est-il plus avantageux d’investir 1000$ à 5% ou de payer sa carte de crédit de 1000$ à 19,99%?

En d’autres mots, est-ce que c’est plus payant d’investir pour en ressortir 50$ ou c’est mieux de payer sa carte de crédit afin d’éviter d’en payer 200$?

Je crois que c’est assez évident…

Sauf que, chaque personne vit une situation différente et chaque personne à une relation différente avec l’argent.

Donc, afin de définir TA priorité, tu dois te poser les bonnes questions et être au courant de ta situation. 

• Est-ce que je traîne un ou plusieurs soldes de carte de crédit?

Déjà là, si la réponse est oui, ta priorité devient le remboursement de ta carte de crédit. Pourquoi? Parce que pour que ta dette de carte de crédit en vaille la peine, ton investissement devrait avoir un rendement de 23.08%. Pas impossible…pour les crinqués de la bourse.

Donc, si tu es dans cette position, il est temps de prendre les grands moyens. Coupe ta carte de crédit, littéralement. Parce que clairement, (attention : cette vérité risque de faire mal) tu n’es pas assez responsable pour avoir une carte de crédit.

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Et je m’inclus là-dedans, on fait tous des erreurs et on a tous déjà dépensé sans penser aux conséquences. Moi aussi, j’ai déjà été irresponsable avec ma carte de crédit, mais je m’en suis rendu compte et j’ai agis en conséquence. Je ne me souviens pas si j’ai coupé ma carte, mais je ne l’avais plus dans mon portefeuille pendant un bon moment et je me sentais assez en contrôle pour ne pas y toucher.

Après avoir payé tous tes soldes de carte de crédit, tu devrais avoir appris à utiliser une carte de crédit intelligemment.

• Est-ce que mes dettes me causent du stress? 

Si tes dettes te causent du stress, c’est probablement parce que tu es dans un tourbillon de frais d’intérêts.

Mauvaises décisions après mauvaises décisions, bad luck après bad luck. Tu connais ça, eh?

Bin qu’est-ce que t’attend pour revirer la situation de bord? En te laissant manger la laine sur le dos par tes dettes, tu acceptes tes dettes dans ta vie.

Prend la responsabilité et fâche-toi contre tes dettes. Fais-en ta priorité pour les prochains mois, la prochaine année s’il le faut. Get rid of it! Une fois pour toute.

Après, tu auras retenu la leçon et je te promets que ton attitude envers les dettes va changer.

• Est-ce que j’ai un fond d’urgence d’au moins 1000$? 

Si la réponse est oui, attaque tes dettes. Si la réponse est non, attaque ton fond d’urgence.

C’est primordial d’en avoir un parce que quand tu vas commencer à attaquer tes dettes, tes dépenses imprévues ou urgentes sortiront de ton fond d’urgence et non pas de ta carte de crédit (parce que tu vas l’avoir coupé anyway🙃). En plus, c’est rassurant et motivant de savoir qu’on a un petit coussin juste à nous.

*Si ton fond d’urgence est plus grand que 1000$, utilise la balance pour payer le plus de dette possible. Ça sera encore plus facile de le reconstruire après puisque tu n’auras plus de mauvaises dettes à payer chaque mois.

• La seule dette qui me reste est mon hypothèque. 

Félicitations, tu es presque libre de dette. Mais attention, les banques sont sournoises avec les hypothèques. C’est lors des premières années qu’on paye le plus d’intérêt sur notre hypothèque, notre portion de capital augmente tranquillement pas vite et ce n’est que vers les 10-15ième année qu’on commence à voir notre équité monter pour de vrai.

Le problème est qu’on déménage beaucoup plus souvent que dans le temps de nos grands-parents. La première maison qu’on achète n’est pas nécessairement notre maison de vie, alors que ce passe-t-il quand on vend sa maison et qu’on en achète une autre après seulement 5 ans? On recommence à payer les gros intérêts. On retourne à la case départ.

Et après 8-10 ans, les banques veulent nous faire un cadeau empoisonné en nous offrant un refinancement avec un taux plus bas. Mais tu sais quoi? Tu recommences quand même à payer les gros intérêts. Ce n’est que pendant les dernières années que les intérêts diminues et que notre portion de capital est plus haute.

J’écoute les vidéos des Kwak Brothers depuis quelques mois et ils parlent d’une technique pour rembourser son hypothèque en 5-7 ans à l’aide d’une Marge de Crédit Hypothécaire (Home Equity Line of Credit ou H.E.L.O.C.). La technique se résume à utiliser l’équité sur ta maison pour payer ton hypothèque plus rapidement et sauver des milliers de dollars d’intérêt. Ça vaut la peine d’aller y jeter un coup d’œil: ici!

• Je n’ai aucunes dettes

Props! Tu as su bien utiliser ta carte de crédit et économiser pour les urgences OU tu as réussi à te sortir du tourbillon. 

Maintenant, INVESTIS ! Et observe la magie des intérêts composés !

V.

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