Cote de crédit | 8 trucs efficaces pour améliorer ta cote de crédit

Cote de crédit | 8 trucs efficaces pour améliorer ta cote de crédit

« Désolé madame, votre cote de crédit est trop basse pour accepter votre demande de prêt hypothécaire. »

« Ta demande de location a été refusée. Ta cote de crédit n’a pas passer le test, désolé. »

« Votre demande de carte de crédit a été refusée. »

Si tu as déjà entendu ces phrases, c’est parce qu’il est grand temps que tu prennes ta cote de crédit par la main.

Une cote de crédit c’est comme un chiot.

Si tu la train pas assez tôt, t’as des chances qu’elle soit bonne, mais t’as aussi des chances que ce soit un petit monstre.

Pis si c’est un petit monstre, comme pour bien des gens, c’est pas mal plus de job la ramener sur le droit chemin.

As-tu déjà essayer de trainer un chien de 5 ans? 😅

Bon, évidemment, avant toute chose, tu dois avoir de bonnes habitudes avec ta carte de crédit.

À lire aussi: 7 signes que tu dois t’occuper de tes finances personnelles

Ça implique de payer son solde de carte de crédit à chaque mois et de dépenser selon tes moyens, en te basant sur l’argent que tu as réellement aujourd’hui!

Donc si tu as un 100$ de lousse dans ton budget et que tu veux t’acheter un nouveau manteau à 200$, attend de l’avoir dans ton compte épargne!

Aussi…

⚠️ Il est strictement interdit de piger dans ton fond d’urgence pour payer ton solde de carte de crédit qui ne contient pas de dépenses urgentes⚠️

Tu voles à ton futur toi qui aurait probablement vraiment eu besoin de cet argent pour une vraie urgence.

C’est un fond d’urgence, pas un sac de chips que tu piges dedans quand tu veux.

Selon la Banque Nationale du Canada, la cote de crédit se base sur 5 éléments:

1. Tes habitudes de paiements (35%)

2. Ton utilisation de crédit (30%)

3. L’ancienneté de ton dossier de crédit (15%)

4. Le nombre et type de dettes ou prêts (10%)

5. Le nombre de demande que tu fais (10%)

Voici donc des actions que tu peux prendre dès maintenant et durant le prochaine mois pour améliorer ta cote de crédit:

1. Trouve la date de report de ta banque au bureau de crédit

À chaque mois, ta banque envoie le montant de ton solde de carte de crédit au bureau de crédit. Pis, c’est pas nécessairement à la date limite de ton paiement. Chaque banque est différente, alors c’est à toi de trouver cette date butoir et de faire ton paiement avant. Comment? Moi j’utilise l’application Credit Karma et dans la section Credit Report je peux voir les dates que chaque institution rapporte mon solde. Dans l’image suivante tu peux voir que BMO a rapporter mon solde le 15 janvier 2021, Desjardins, le 14 janvier, etc. Tu peux donc retrouver les dates de toutes tes créances, que ce soit carte de crédit, prêt auto, hypothèques, etc.

2. Évite d’utiliser 100% de ton crédit

En fait, le Gouvernement du Canada recommande de n’utiliser que 35% de son crédit. Comme ça le bureau de crédit sait que tu n’as pas besoin d’utiliser tout le crédit à ta disposition et que tu as des bonnes habitudes financières.

3. Augmente tes limites de carte de crédit

Pour faire suite au dernier point, tu peux demander à ton fournisseur de carte de crédit d’augmenter ta limite. Pourquoi? Pour augmenter le montant qui équivaut à 35% de ton crédit. Si tu as 1000$ de dépenses par mois sur ta carte de crédit, mais que ta limite est de 1500$, tu utilises 66,67% de ton crédit. Donc si tu fais augmenter ta limite à 3000$, ton 1000$ de dépense équivaudra à seulement 33,33% de ton crédit. Bingo!

4. Garde ta vieille carte de crédit, même si tu t’en sers plus

L’historique de ta cote de crédit, c’est vraiment important. Lorsqu’un prêteur regard ton dossier de crédit, il ne veut pas voir que ça fait seulement 1 an que tu as une carte de crédit. Il veut voir de l’ancienneté, c’est donc important de garder tes vieilles dettes (payés) sur ton dossier de crédit.

5. Faire deux paiements au lieu d’un

Ça t’éviterait de demander une augmentation et de quand même rester sous le seuil de 35% d’utilisation de crédit.

6. Ne fait pas de nouvelle demande de carte de crédit pour 1 an

Les demandes de crédit affectent ta cote de crédit. Ce n’est pas ce qui joue le plus, mais met toutes les chances de ton côté.

7. Fait des paiements pré-autorisés

Tu sais que tes fournisseurs de cellulaire, wifi, cable, etc rapportent tout au bureau de crédit, comme ta banque? Des paiements pré-autorisés te permettront de payer à temps sans avoir à y penser et ainsi éviter qu’un défaut de paiement soit reporté.

8. Surveille et maintiens une bonne cote de crédit

Surveille surtout les dépenses bizarre ou les demandes de crédit que tu n’as pas fait. Tu vas pouvoir rapidement savoir si tu es victime de fraude et tu vas pouvoir agir rapidement. Il y a plusieurs applications qui offre ce service, moi j’utilise Credit Karma pour obtenir ma cote de crédit gratuitement.

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On fait tous des erreurs et la grande majorité d’entre nous ont déjà été insatisfait de sa crotte de crédit💩.

Mais, bonne nouvelle, c’est réversible. C’est très possible de remettre les pendules à l’heure.

Maintenant, à toi de jouer!

Bon week-end!

Vé Grigio

L’intérêt composé: ton meilleur ami OU ton pire ennemi!

On s’entend tu pour dire qu’une boule de neige qui déboule une colline va grossir, et grossir, et grossir jusqu’à temps qu’elle atteigne le bas de la montagne?

Et qu’une dette qui dégringole sa descente en enfer va grossir, et grossir, et grossir jusqu’à temps que son « détenteur » prenne ses responsabilités.

Mais pourquoi une dette continue de grossir si on ajoute rien dessus?

Eh bien parce qu’une dette n’est pas gratuite. En fait, elle est loin d’être gratuit. Plus elle est grosse, plus elle coute chère.

Tsé, quand tu loue un Airbnb, ça te coute de l’argent right?

C’est la même chose avec ta dette, c’est comme si tu louais de l’argent. Pis c’est pas cheap, louer de l’argent.

On pense tous que la dette, c’est LA façon d’enrichir les banques.

Et qui a des dettes?

Ceux qui ont moins de sous?

Qui dans la salle paye ou a déjà payé juste le minimum sur sa carte de crédit?

Qu’est-ce que tu dirais si je te disais que ta carte de crédit de 5,000$ à 19% va te couter, non pas 5,000$, mais plus de 17,000$ sur presque 20 ans si tu ne fais que les paiements minimum…

O-u-c-h!

C’est tellement facile de se sentir enseveli.

Si tu es dans cette situation, ne te décourages pas. Tu n’es pas seul.

La question à se poser est Comment changer la situation en ta faveur?

Dis-toi ceci :

Un montant d’argent qui est bien placé va grossir, et grossir, et grossir … et grossir, et grossir encore.

Il y a une façon de renverser la balance et de faire travailler la boule de neige en ta faveur… et de quand même faire faire de l’argent aux banques *yeux*.

« Mais les banques ne font pas d’argent avec les riches, parce qu’ils n’ont pas de dettes. » me diras-tu.

Faux, ils font quand même de l’argent avec les riches. Et pas mal à part de ça.

Comment? Avec leurs investissements, leurs placements, etc.

« C’est quoi le rapport avec ma dette de 5000$ sur ma carte de crédit? »

Eh bien, c’est probablement aussi l’effet boule de neige qui les ont menés là où ils sont.

T’imagines? La boule de neige qui t’a amené aussi creux, pourrait t’amener trèèèès haut!

Eh oui, les riches ET les pauvres ont une chose en commun : les intérêts composés.


Qu’est-ce que les intérêts composés?

Les intérêts composés sont des intérêts qui sont rajoutés périodiquement sur un investissement placé en conséquence. Ces intérêts, devenu capital, génèrent ensuite eux-mêmes des intérêts, ce qui fait ainsi augmenter la valeur du capital initial même si aucun autre fond n’est investi.

Exemple 1

Si tu places 3,000$ à du 7% d’intérêt composé pendant 30 ans, tu accumulerais 24,349.49$ sans faire d’autre dépôt et sur ça, tu encaisserais 21,349.49$ en intérêt seulement. Ton placement serait donc composé de 88% d’intérêts!!!

Exemple 2

De l’autre côté de la médaille, si tu as un solde de 3,000$ sur ta carte de crédit à du 19,99% et que tu ne fais que les paiements minimums; ça t’en aura couté $3,486.72 en intérêts sur 17,75 ans. C’est plus que le double!!!

La calculatrice que j’utilise estime même l’opportunité perdue d’avoir eu $10,423.44 dans tes poches après 17,75 ans en ayant placé les paiements à du 7% de rendement au lieu de payer ta carte de crédit. Tu aurais fait $6,936.72 d’intérêts!!!

Tu vois la magie des intérêts composés?


Intérêt simple VS Intérêts composés

La différence entre l’intérêt simple et l’intérêt composé est que l’intérêt qui est composé est injecté périodiquement dans ton investissement. Soit annuellement, mensuellement, quotidiennement, etc. Tandis que l’intérêt simple n’est que la valeur de ton placement par le % d’intérêt.

Il est très important de choisir un compte qui propose des intérêts composés.

Exemple 3

Comparativement à la première exemple, si tu places 3,000$ dans un compte à intérêt simple de 7% sur 30 ans, tu accumuleras seulement 6,300.00$ (17.50$ par jour) en intérêt. C’est une différence de 15,049.49$ (avec le 24,349.49$ de l’exemple 1).

Il n’y a malheureusement pas l’option de l’intérêt simple avec les cartes de crédit. Ça serait bien trop beau pour être vrai et les banques sont beaucoup trop intelligentes.


Quelle est la meilleure composition : annuelle, mensuelle ou quotidienne?

Plus la période est courte, plus les gains sont grand. Donc si tes intérêts sont composés quotidiennement, t’es en business. Et disons qu’on te rajoute des dividendes sur le tas, bin t’es plus qu’en business! Voici une calculatrice pour t’aider à calculer la composition.


La règle de 72

Cette règle est une simple façon d’avoir une idée de combien de temps prendra un investissement à doubler. Donc si ton investissement est placé à du 7%, ça lui prendra environ 10 ans à doubler (72/7). Et pour savoir à combien d’intérêt doit être placé ton argent pour doubler en 8 ans par exemple, on divise 72 par 8 = 9%.

À un certain point, tes intérêts pourraient même dépasser le montant que tu auras investi tout au long de ces années.


Comment faire profiter des intérêts composés?

Le meilleur ami des intérêts composés est le temps. Plus tu as du temps devant toi, plus les intérêts composés feront du chemin, comme la boule de neige. Par contre, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner.

Pour ma part, mes investissements sont avec Wealthsimple. Dans mon CELI, les dividendes et les intérêts sont réinvestis chaque mois. Alors même si je décidais de ne plus le garnir, il grandirait tout seul.

Ils ont aussi un nouveau produit qui s’appelle Wealthsimple Cash, qui est un compte d’épargne/chèque à un taux d’intérêt de 2,4% composé à chaque mois! C’est le meilleur compte d’épargne (et chèque en plus) qui offre un aussi haut taux d’intérêt composé. Il bat même l’inflation.

Je ne suis pas rémunérée par Wealthsimple, mais si tu utilises mon lien pour t’inscrire, nous bénéficierons les deux de la gestion gratuite de 10,000$ pendant 1 an!


Tel que cité par la Banque Nationale;

 «Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui les comprend les gagne. Et celui qui ne les comprend pas les paie.»

Un grand scientifique

MAIS, les intérêts composés feront pas toute la job à ta place. Faut que tu prennes ta part de responsabilité et que tu consacres une partie de tes revenus à tes épargnes et tes investissements. Rappelle-toi que l’inflation joue contre nous. Si tu ne garnis pas t’es économies et que tu ne fais pas d’intérêt sul top, tu vas te faire manger la laine sur le dos par la méchante inflation.

À go on profite des intérêts composés?

GO!