Comment financer les études de ses enfants (sans leur donner un sous)

Le Régime Enregistré d’Épargne-Études: ça c’est le nom plate qui a été donné au programme gouvernemental qui permet aux parents (ou à une personne qui aime vraiment beaucoup ton enfant) d’épargner pour les études de leur enfant.

Ce que je trouve cool avec ce programme, c’est qu’au bout du compte, l’argent que tu vas avoir cotiser de tes poches dans le REEE de ton enfant peut te revenir à toi, au complet, sauf si tu décides de tout lui donner. How generous! Mais en temps normal, ton enfant va bénéficier des subventions du gouvernement et des intérêts que ton argent va avoir généré.

Bon, ça va prendre minimum 17 ans avant de revoir l’ombre de cette argent-là et l’inflation va l’avoir dénudé un peu, mais l’idée est là.

Sprint d’infos pertinentes

Le montant maximal des cotisations au REEE est de 50 000$.

La Subvention canadienne de l’épargne-études ajoute directement dans ton REEE 20% de tes cotisations jusqu’à un maximum de 500$ par année par enfant (peut varier selon ton revenu familial).

L’incitatif québécois à l’épargne-études, lui, verse 10% de tes cotisations jusqu’à un maximum de 250$ par année par enfant (peut varier selon ton revenu familial).

Donc c’est un rendement minimum de 30% par année. Not bad.

C’est un régime qui est accessible pour les familles à faible revenus.

Le Bon d’études canadien offre aux familles à revenu modeste une somme de 500$ à l’ouverture d’un REEE et 100$ par année jusqu’à ce que l’enfant atteigne ses 15 ans (selon l’admissibilité)

Moins d’un enfant québécois sur quatre profite d’un soutien financier grâce à un régime enregistré d’épargne-études.

Banque National du Canada

Le chiffre magique des cotisations mensuelles pour bénéficier au maximum des subventions du gouvernement est de 208,33$.

Les cotisations faites au REEE sont déjà imposées, donc on ne peut pas reporter l’impôt comme avec le REER.

Par contre, lors du retrait, le montant des cotisations ne sera pas imposable un peu comme un CELI.

Les subventions et les intérêts générés seront imposable à l’enfant. L’impôt à payer ne devrait pas être trop grand puisque son salaire ne devrait pas être élevé.

Les retraits pour l’enfant sont fait sous forme de Paiement d’aide aux études (PAE) et peuvent être orchestré de façon à diminuer au maximum l’impôt à payer par l’enfant (sous le seuil des montants personnel de base: 12 069$ au fédéral et 15 269$ au Québec).

Le REEE vise les études postsecondaires, dont les études collégiales, universitaires, mais aussi les formations admissibles d’une durée minimale de 3 semaines consécutives et 10 heures de cours et travaux par semaine).

Il existe 3 types de régime:

  1. Individuel: Bénéficie qu’à un seul enfant. Menoncle, matante, parrain, marraine peuvent cotiser.
  2. Familial: Ce type de régime est avantageux puisqu’il peut bénéficier à plusieurs enfant et si un enfant n’utilise pas le montant complet qui lui est accordé, la balance pourra être transférée à un autre enfant bénéficiaire. Sauf que ce n’est pas tout le monde qui peut y contribuer, il doit y avoir un lien de sang avec l’enfant ou être un parent adoptif. Pis non les pactes de sang ça compte pas.
  3. Collectif: Celui-là est souvent le plus stricte parce qu’on ne peut pas choisir le type de placement et les cotisations sont obligatoires. En cas de non-paiement, le REEE peut être résilié.

C’est bien beau tout ça, mais avant de partir, je vais foutre le bordel un peu dans ta tête:

Souviens-toi, le gouvernement ne fait jamais de cadeau s’il n’en profite pas d’une certaine façon. Les banques et le gouvernement vont faire de l’argent sur les placements que tu fais d’une façon ou d’un autre. La question à se poser est: s’il reste de l’espace dans ton REER cette année, serait-il plus avantageux pour toi de reporter l’impôt sur ton revenu en cotisant à ton REER et en investissant ton remboursement d’impôt, ou de cotiser au REEE de tes enfants et bénéficier des subventions et du rendement?

Bref, peu importe ce que tu choisis, s’il-te-plaît, donne l’opportunité à ton enfant de réaliser ses rêves, laisse-le choisir son avenir et supporte-le à fond léon.

Pour choisir un REEE: c’est par ici!

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Sur ce, va gérer ton bacon.

Ciao,

V.

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Ce n’est que récemment que le Ministère de l’Éducation et de l’Enseignement supérieur a implanté le Programme d’éducation financière pour les élèves de cinquième secondaire. C’est une belle initiative du gouvernement québécois, mais c’est à se demander si ce n’est que le résultat d’une pression populaire grandissante. Ce programme ne couvre aussi seulement qu’une partie des finances personnelles, bref, la partie « gouvernementale » qui ne laisse aucune place à l’imagination pour les jeunes. Et pourquoi commencer aussi tard que le cinquième secondaire? Pourquoi ne pas implanter cette curiosité pour les finances personnelles dans le quotidien de nos enfants dès leur jeune âge? Ça peut vous paraître une tâche ardue, mais détrompez-vous, plusieurs trucs simples peuvent vous aider à enseigner l’autonomie financière à vos enfants. Parce qu’au fond, quel parent ne rêve pas d’un enfant responsable financièrement? 

L’humble fierté

Tout être humain qui travaille fort pour atteindre ses buts est fier des accomplissements qui réalise. C’est la même chose pour les enfants et leur « petit cochon ». Encouragez-les à être fier de leurs épargnes et de leurs accomplissements. Apprenez-leur aussi à se récompenser de temps à autre, parce que oui, c’est bon de se récompenser pour garder le moral et la motivation de continuer. Aidez-les à fixer des petits objectifs réalisables. Leur sentiment d’accomplissement et leur confiance grandiront rapidement et ils se sentiront éventuellement à l’aise de se fixer des objectifs un peu plus grands.

Il existe par contre une différence entre la fierté humble et la fierté « show off », comme je l’appelle. Si vous voulez enseigner les finances personnelles à votre enfant pour qu’il puisse se promener en Porshe, s’habiller en Prada et avoir une Rolex, faites X tout de suite, vous le faites pour les mauvaises raisons. Ce n’est pas chaque individu qui veut atteindre l’indépendance financière pour vivre un certain « lifestyle ». Regardez Steve Jobs, il n’avait aucune décoration et peu de meuble dans son appartement. C’était sa façon de mieux se concentrer au développement d’Apple. Laissez donc ce judicieux choix à votre enfant.

Des allocations gratuites? 

Mais non, profitez-en pour apprendre la valeur de l’argent et du travail à vos enfants. Et ici, je ne parle pas d’une rémunération fixe par semaine, mais bien d’une rémunération par tâche. Si vos enfants travaillent plus, ils retireront plus d’allocations. Oui, ça pourrait vous coûter un peu plus cher, mais réjouissez-vous, ça voudra dire que votre enfant est travaillant. Vous n’aurez donc pas à craindre que les gens disent: “ça paraît qu’il est payé à l’heure lui”. 

Vous remarquez peut-être que j’utilise le mot “rémunération”, et non pas montant d’argent, parce que la façon dont vous voudrez rémunérer votre enfant reste à votre discrétion. Avec des enfants en bas âge, la rémunération peut se faire avec des morceaux d’un petit casse-tête, par exemple. Et lorsque votre enfant aura collectionné toutes les pièces du casse-tête, récompensez-le avec une activité de son choix.

Encourager l’entreprenariat

Votre enfant veut un nouveau vélo? Encouragez-le à ramasser des sous plus rapidement en créant une petite entreprise. Il y a toujours la bonne vieille méthode du Stand de limonade pour que votre enfant amasse un peu d’argent. Je l’ai moi-même fait avec ma meilleure amie d’enfance pour amasser des dons pour Opération Enfant Soleil. Ok, on a perdu l’argent mais l’intention était là 😅. Je ne sais pas si c’est de là que vient ma fibre entrepreneuriale ; si oui, je confirme que je suis beaucoup plus responsable avec l’argent.

Si vous me trouver « old school » avec mon Stand à limonade, vous pouvez toujours acheter une batch d’étui à cellulaire pour que vos enfants puissent les vendre à leurs amis. C’est beaucoup plus accessible que vous pensez avec des plateformes comme Alibaba qui font de la vente en gros. Vous seriez surpris du nombre de compagnie qui utilise cette plateforme pour garnir leur inventaire.

Le “recyclage”

Apprenez-lui la notion du recyclage. Pas le recyclage de plastique (malgré que c’est une notion très importante vue l’état de nos océans☹️) mais bien le recyclage d’objets. Je sais que ça peut être difficile à apprendre cette notion à vos enfants puisqu’eux aussi veulent les nouveaux Nike trop cool que William a eu pour sa fête. Il suffit de leur apprendre qu’avec le même montant d’argent, il pourrait en avoir plus.

Des cadeaux payants

Lorsque vient le temps de leur offrir des cadeaux, optez pour des cadeaux avec une valeur monétaire potentiellement grandissante. Quand ils sont plus jeunes, voir bébés, ils ne s’attendent pas à avoir des jouets dispendieux, profitez-en pour glisser quelques dollars dans leur compte de banque, ils vous remercieront plus tard. Quand ils sont plus vieux et qu’ils commencent à comprendre le concept de l’argent, pourquoi ne pas leur offrir une action de Disney, par exemple, au lieu d’un cadeau inutile qui ramassera la poussière dans le sous-sol à côté de votre elliptique qui ramasse lui aussi la poussière? Vos enfants seront complètement fous de savoir qu’ils appartiennent « un ti peu » Disney ou une autre compagnie qu’ils adorent. Il est même possible d’avoir un certificat d’investissement lors de votre achat. Et plus tard, qui sait, peut-être que l’action aura augmenté.

Dépôts réguliers

En encourageant votre enfant à faire des dépôts régulièrement dans leur compte épargne, vous l’aiderez à créer la bonne habitude de se payer en premier lorsqu’il sera adulte. Au fil du temps, il verra son compte grandir et prendra goût à l’épargne.

En éduquant votre enfant vers la bonne voie, peut-être que vous réussirez-vous même à redresser vos finances, parce qu’il n’y a rien de mieux que d’enseigner pour apprendre.

P.S. Si t’as pas d’enfant, pratique toi sur ton chien. Pis si t’as pas de chien, bin je sais pas quoi te dire.

Salut,

V.