Se préparer financièrement à l’arrivée d’un bébé

Bon, je dois avouer que j’écris cet article tout en apprenant sur le sujet. Je ne m’étais jamais vraiment arrêté sur la question, sauf là, maintenant que ça me concerne.

Je sais qu’élever un être humain coute beaucoup de sous, mais combien? Et est-ce qu’il y a une façon de s’y préparer.

D’après moi, il n’y a pas UN budget parfait pour tout le monde parce que ça peut varier grandement de famille en famille, du fait qu’on fait tous des choix différents. Par exemple, les courageux qui décident d’utiliser les couches lavables vont payer plus cher au début pour s’équiper mais vont sauver beauuuucoup de sous sur le long terme. C’est ce qu’on appelle un investissement actif, moi je suis plus du genre passif, alors je passe haha.

Ça dépend aussi si la maman allaite ou non, qu’elle en soit capable ou non, qu’elle le veuille ou non. Bref, ce choix lui appartient, mais affecte bien évidemment le budget, parce le lait maternel, c’est gratuit. Mais, il y a d’autres coûts associé à l’allaitement, comme les brassières, les compresses, les crèmes, etc.                     

Ça peut aussi varier tout dépendamment de la façon dont on vit la grossesse. Si on décide d’être suivi en clinique privée, si on décide de faire des tests plus poussés, si on a fait appel à des traitements de fertilité, etc. Parfois, ce ne sont pas nos choix, mais ils affectent quand même les dépenses entourant le bébé.

Il faut aussi garder à l’esprit que le premier enfant coutera beaucoup plus cher parce qu’on doit s’équiper de A à Z.

Donc pour commencer, on doit savoir combien nous allons gagner par mois lors du congé de maternité. Il serait donc important de :

Les trois derniers seront versé directement dans le REEE de votre enfant si vous décidez de lui en ouvrir un et d’y cotiser.

  • Connaître le montant de vos salaires lors du congé de maternité. Vous devrez déterminer la durée du congé pour connaître le pourcentage exact de ton revenu. Il est aussi important de connaître les volontés du papa, peut-être voudra-t-il prendre quelques semaines avec son enfant. Ça pourrait affecter tes prestations parentales.
  • Prévoir des impôts sur les cotisations de la RQAP, ou encore plus simple, les faire déduire à la source. Sinon, c’est une belle surprise qui va t’attendre à la fin de l’année!

Ensuite, pour définir les dépenses qui seront occasionné par la naissance du bébé, on peut :

  • Prévoir les grosses dépenses à venir comme la couchette, le mobilier de chambre, la poussette, la garde-robe, la chaise-haute, etc. et établir un montant dont vous êtes confortable.
  • Prévoir les dépenses régulières qui viendront avec l’arrivée du bébé, comme les couches, la formule, les wipes, les vêtements, etc. Amazon offre des bons rabais si on s’abonne à la livraison tous les X mois.
  • Parcourir les sites de revente tel que Marketplace sur Facebook et Kijiji. Si on n’a pas les moyens de tout acheter en neuf, et même si on ne le souhaite juste pas, on a la chance d’avoir accès à ces sites de « ventes de garage » en ligne. Il n’y a aucune honte à acheter une couchette ou du linge de seconde main. En fait, c’est probablement plus responsable ainsi, considérant que l’enfant portera chaque morceau que pour quelques mois. Et d’autant plus que nous sommes de plus en plus conscientisé aux achats de seconde mains.
  • Pour une fois, on peut dire qu’on est chanceux ici au Québec. Nous n’avons pas à payer pour notre accouchement. Contrairement à nous, les citoyens des États-Unis sortent de l’hôpital non seulement avec un beau bébé neuf mais aussi avec une facture salée qui peut facilement monter à 15,000$. Ils sont moins imposés, mais ont moins de services « gratuits ». Quel est le plus avantageux? Ça c’est un débat pour un autre jour.

Enfin, la partie un peu plate mais tout aussi importante, si ce n’est pas plus: assurer un beau futur à votre enfant.

  • Si aucun des deux n’avez d’assurance vie, maintenant serait peut-être le bon moment d’en magasiner une. Question d’assurer un futur à votre enfant advenant que le pire arrive. Si vous hésitez entre une assurance vie pour vous ou pour votre enfant, dites-vous qu’il est plus important de vous assurer que d’assurer votre enfant parce que c’est vous qui devrez subvenir à ses besoins si jamais vous mourrez les deux, pas le contraire. Si vous ne savez pas où chercher, je peux vous référer à quelqu’un de très compétent.
  • Une autre façon de protéger votre enfant est de faire un testament (ou de le mettre à jour si vous en avez déjà un).
  • Ouvrir un REEE pour les études de votre enfant. Je vous invite à lire cet article pour en savoir d’avantage. Il est aussi important de continuer à cotiser à vos REER et CELI pour pouvoir bénéficier de l’avantage fiscale.
  • Et si vous avez la liberté financière de le faire, ayez idéalement un fond d’urgence d’environ 3 à 6 mois de dépenses. Parce qu’il est difficile de réellement prévoir quelles seront les dépenses au cours de ton congé de maternité, ce fond d’urgence vous sera assurément utile.

J’imagine que j’ai manqué quelques points, mais comme je disais au début, c’est un apprentissage pour moi aussi. Donc si tu es maman ou papa ou tu connais d’autres dépenses ou trucs ou peu importe, partage-les moi. J’ai bien l’intention de mettre cet article à jour au fil du temps.

A+

V.

Comment financer les études de ses enfants (sans leur donner un sous)

Le Régime Enregistré d’Épargne-Études: ça c’est le nom plate qui a été donné au programme gouvernemental qui permet aux parents (ou à une personne qui aime vraiment beaucoup ton enfant) d’épargner pour les études de leur enfant.

Ce que je trouve cool avec ce programme, c’est qu’au bout du compte, l’argent que tu vas avoir cotiser de tes poches dans le REEE de ton enfant peut te revenir à toi, au complet, sauf si tu décides de tout lui donner. How generous! Mais en temps normal, ton enfant va bénéficier des subventions du gouvernement et des intérêts que ton argent va avoir généré.

Bon, ça va prendre minimum 17 ans avant de revoir l’ombre de cette argent-là et l’inflation va l’avoir dénudé un peu, mais l’idée est là.

Sprint d’infos pertinentes

Le montant maximal des cotisations au REEE est de 50 000$.

La Subvention canadienne de l’épargne-études ajoute directement dans ton REEE 20% de tes cotisations jusqu’à un maximum de 500$ par année par enfant (peut varier selon ton revenu familial).

L’incitatif québécois à l’épargne-études, lui, verse 10% de tes cotisations jusqu’à un maximum de 250$ par année par enfant (peut varier selon ton revenu familial).

Donc c’est un rendement minimum de 30% par année. Not bad.

C’est un régime qui est accessible pour les familles à faible revenus.

Le Bon d’études canadien offre aux familles à revenu modeste une somme de 500$ à l’ouverture d’un REEE et 100$ par année jusqu’à ce que l’enfant atteigne ses 15 ans (selon l’admissibilité)

Moins d’un enfant québécois sur quatre profite d’un soutien financier grâce à un régime enregistré d’épargne-études.

Banque National du Canada

Le chiffre magique des cotisations mensuelles pour bénéficier au maximum des subventions du gouvernement est de 208,33$.

Les cotisations faites au REEE sont déjà imposées, donc on ne peut pas reporter l’impôt comme avec le REER.

Par contre, lors du retrait, le montant des cotisations ne sera pas imposable un peu comme un CELI.

Les subventions et les intérêts générés seront imposable à l’enfant. L’impôt à payer ne devrait pas être trop grand puisque son salaire ne devrait pas être élevé.

Les retraits pour l’enfant sont fait sous forme de Paiement d’aide aux études (PAE) et peuvent être orchestré de façon à diminuer au maximum l’impôt à payer par l’enfant (sous le seuil des montants personnel de base: 12 069$ au fédéral et 15 269$ au Québec).

Le REEE vise les études postsecondaires, dont les études collégiales, universitaires, mais aussi les formations admissibles d’une durée minimale de 3 semaines consécutives et 10 heures de cours et travaux par semaine).

Il existe 3 types de régime:

  1. Individuel: Bénéficie qu’à un seul enfant. Menoncle, matante, parrain, marraine peuvent cotiser.
  2. Familial: Ce type de régime est avantageux puisqu’il peut bénéficier à plusieurs enfant et si un enfant n’utilise pas le montant complet qui lui est accordé, la balance pourra être transférée à un autre enfant bénéficiaire. Sauf que ce n’est pas tout le monde qui peut y contribuer, il doit y avoir un lien de sang avec l’enfant ou être un parent adoptif. Pis non les pactes de sang ça compte pas.
  3. Collectif: Celui-là est souvent le plus stricte parce qu’on ne peut pas choisir le type de placement et les cotisations sont obligatoires. En cas de non-paiement, le REEE peut être résilié.

C’est bien beau tout ça, mais avant de partir, je vais foutre le bordel un peu dans ta tête:

Souviens-toi, le gouvernement ne fait jamais de cadeau s’il n’en profite pas d’une certaine façon. Les banques et le gouvernement vont faire de l’argent sur les placements que tu fais d’une façon ou d’un autre. La question à se poser est: s’il reste de l’espace dans ton REER cette année, serait-il plus avantageux pour toi de reporter l’impôt sur ton revenu en cotisant à ton REER et en investissant ton remboursement d’impôt, ou de cotiser au REEE de tes enfants et bénéficier des subventions et du rendement?

Bref, peu importe ce que tu choisis, s’il-te-plaît, donne l’opportunité à ton enfant de réaliser ses rêves, laisse-le choisir son avenir et supporte-le à fond léon.

Pour choisir un REEE: c’est par ici!

Si tu as des questions, des idées d’articles, ou une envie soudaine de parler de finances personnelles. Écris-moi sur Facebook ou au geretonbacon@gmail.com.

Sur ce, va gérer ton bacon.

Ciao,

V.

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